信用卡收費是「隱藏稅」還是必要營商成本？ (Patreon)

澳洲儲備銀行改革方案能否解決壟斷與透明度問題？

澳洲目前信用卡收費存在什麼問題？

長期以來，許多小型商戶抱怨信用卡公司收取高額費用。目前全球主要有 Visa 、 Mastercard 和銀聯（UnionPay）三大網絡，其中 Visa 和 Mastercard 這兩間美國佔據了市場主要份額 。

澳洲儲備銀行（Reserve Bank of Australia, RBA）估計，澳洲（Australia）人每年僅消費者附加費就高達12億澳元，平均每人每年負擔約60澳元 。澳洲消費者委員會（ACCC）在18個月內收到了2500宗關於附加費的投訴或查詢 。

澳洲儲備銀行的改革建議之一，就是要發卡組織公開收費結構和百分比，以增加市場透明度 。如果能削減這些附加費，估計消費者和小型商戶每年可節省24億澳元 。

改革可能面臨哪些國際層面的爭議

由於 Visa 和 Mastercard 是美國公司，這項改革有可能被美國政府視為針對行為；類似情況也曾發生在英國和歐洲針對美國科技企業的爭議。

銀行與信用卡公司的壟斷狀況如何？

信用卡和交易系統存在壟斷，而銀行層面也會有多一層壟斷與成本；但澳洲的信用卡競爭比香港激烈，因為澳洲的信貸管理系統不同，持有信用卡會被視為潛在負債，影響貸款申請 。因此，澳洲人普遍持有的信用卡數量少於香港，使得信用卡市場成為兵家必爭之地 。

如果降低信用卡儲備，對消費者有何影響？

如果澳洲儲備銀行建議落實，銀行將因利潤減少而難以提供積分換機票或現金回贈等優惠 。澳洲儲備銀行亦表明將擴大支付系統監管法規，不僅涵蓋實體卡，還包括手機上的虛擬卡（Virtual Card）、Apple Pay 和 Android Pay 等虛擬卡機構，以及「先買後付」等服務 。

無現金社會的成本轉移問題是什麼？

政府積極推動無現金社會，是因為電子支付的每一筆交易都有記錄，可以追蹤資金流向，有助於打擊洗錢、詐騙等犯罪活動 。相對而言，現金交易難以追蹤，容易被用於非法用途 。

疫情之後，由於擔心細菌和病毒傳播，澳洲（Australia）也鼓勵大家使用無現金支付 。目前，完全使用現金支付的比例已少於兩成 。與現金相關的行業，如運鈔公司，在澳洲（Australia）也面臨經營困難 。

澳洲（Australia）試圖降低消費者和商戶的支付成本，並逐步導向無現金交易的世界 。然而，因為隱藏的成本可能會以其他方式轉嫁給消費者和商戶，導致商品價格上漲，甚至可能讓大家重新選擇使用現金 。新的支付制度能否普及，仍需時間證明 。

中央銀行數字貨幣（CBDC）對支付系統有何影響？

中央銀行數字貨幣（CBDC）的概念是建立一個由國家推動的電子錢包系統。目前英國（United Kingdom, UK）和中國（China）正在考慮，而美國（United States, US）的最新法案則禁止其發展 。

儘管有新的技術挑戰，傳統銀行業和既有的支付系統，如 Visa 和 Mastercard，仍然具有一定的黏著性，難以完全取代 。新的科技出現時，最先被取代的反而是較新的技術，如QR Code（二維碼）支付，而現金等傳統方式可能需要更長時間才能被完全取代 。